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2014年P2P行业将走向何方?

2013-12-31 11:47:35   来源:经济参考报    点击:
近日,中国银行在深圳分行试点“中银投融服务平台”。该平台的功能之一就是为优质企业及项目提供“一对一”的多元化融资选择,这与部分P2P平台的功能颇为类似。这是继招行“不企业e家”上线后,第二家银行类P2P平台。P2P行业机会与风险并存,2014年争议中的P2P究竟将走向何方?金融创新还是理财陷阱所谓P2P,是英文名词peer to peer的缩写,字面上解释是“个人到个人”,即有钱的人直接将钱借贷给缺钱的人。和银行贷款这种间接融资方式不同,P2P属于直接融资范畴。但是,如果双方在现实生活中不认识,出钱的人凭什么相信借钱的人?所以,P2P平台就是这样一个沟通双方的平台。P2P平台主要负责审核借钱者的资质,保证他们具备“有借有还”的能力。由于联通了出资人和借款人,对于借款人来说,在P2P网站上借钱会更方便。因为P2P网站的审核程序比银行或小贷公司要简单,并且借款时长和利息可以自主确定,部分P2P网站还接受无抵押信用借款。对于出资人来说,则可以享受更高的回报率。因为钱是直接投给企业,无需经过金融机构中转,这自然减少了“分成”的环节。所以,对缺钱的人来说,P2P平台是新的融资渠道。而对有闲钱的人来说,P 2P则是新的理财手段。在2013年上海理财博览会上,P2P作为理财产品占据了一座展馆。记者在博览会现场看到,年化收益率10%以上的P2P非常普遍,部分P2P产品甚至达到了18%。P2P网站的收益率也不低。上海白领王先生告诉记者:“8月份在拍拍贷网站存了5000元,投了40多个单子,五个月不到已经收回利息200多元,算下来年化收益率在10%以上。”但是,风险和收益是并存的。网贷之家数据显示,2013年以来,有超过70家P2P平台“倒闭”或“跑路”,涉及金额约为12亿元。而据不完全统计,国内P2P平台总数可能近千家。不少业内人士认为,随着政策的收紧和竞争的加剧,2014年P2P网站会迎来更大的“倒闭潮”。中欧国际工商学院金融与会计学教授芮萌认为,90%的网贷平台都在亏损,倒闭潮已在门口。作为监管机构,央行对于P2P虽没有明确表态,但也划出了“红线”。12月4日,央行副行长刘士余公开表示,互联网金融“不能触碰非法集资、非法吸收公众存款两条法律红线。尤其P2P平台不可以办资金池,也不能集担保、借贷于一体。”P2P在争议中野蛮成长尽管中国的P2P起步不算早,但是目前中国已经是全球最大的P2P市场。为什么P2P在中国能呈燎原之势?对此,P2P网站“平安陆金所”C E O计葵生和仁和智本合伙人陈宇认为,由于中国的利率尚未放开,中国的金融网点和服务也不够丰富,公众的理财需求有待满足。与此同时,中国有两亿农户和5000万家小微企业却长期存在融资难。这些不利条件正是互联网金融的发展契机。数据显示,美国最大的P2P网站lending club借款项目的拒绝率是90%,而陆金所的拒绝率只有60%。这表明,P2P在中国更容易生存。所以,不少业内人士看好中国的P2P市场。例如,lending club创始人之一便来华创立新的P2P平台。即使10月份中国倒闭的P2P平台有40多家,但是P2P平台点融网仍在12月份获得千万美元的风投。北极光创投董事总经理杨瑞荣表示,目前我国P2P的市场规模大概在200至400亿元,虽然行业规模基数并不大,但是年增速却超过300%。可以预见,未来5到10年将获得井喷式发展。不过,P2P的问题也不容忽视。P2P平台信而富CEO王征宇认为,由于央行征信系统尚未覆盖P2P行业,所以P2P网站对于造假行为难以有效鉴别。业内人士表示,必须警惕部分平台存在的“资金池”问题,例如平台为自己提供担保,发布虚假借款,以公司法人、股东或高管名义融资,然后再放贷出去,这些都容易产生“资金池”。一旦产生“资金池”,P2P模式就存在被滥用的可能。监管层已开始纳入监管尽管P2P颇具争议,但是监管层已开始逐步将此纳入监管。12月26日,央行条法司司长穆怀朋公开表示,P2P还是新业务,但是现在已经暴露出一些问题,所以监管力度还会更高,目前监管的力度和框架仍在研究之中。12月初,中国支付清算协会牵头成立了互联网金融专业委员会,在这个具有半官方性的机构中,75家发起成员单位有10家是P2P网贷平台。对于市场来说,如果能走上良性发展轨道,P2P无疑是不错的商业模式。苏海德告诉记者,传统金融机构的经营成本约为借贷金额的5%到7%,包括门店、法定准备金等。而P2P的成本能控制在2%左右,还可能通过技术手段进一步压缩。这对于降低企业融资成本和开拓公众理财手段,都是有益的尝试。业内人士认为,随着行业两极分化的不断发展,监管机构的介入,预计最近两年,P2P行业将逐步产生几家龙头企业,拉动行业准入门槛的不断提高。对于公众而言,如果计划在P2P平台上尝试投资,仍应谨慎选择平台和项目。业内人士建议,在选择P2P平台时,务必要弄清平台的运行模式,尤其弄清平台的审核方式和资金流向。第二,不要在P2P平台投入过多资金,目前P2P还不适合作为主要理财手段。第三,在P2P平台上尽量多种类投资,每笔投资金额不要太高,从而达到分散风险的目的。
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